Де краще відкривати рахунок: банки проти платіжних систем

Реєструючи компанію в зарубіжній юрисдикції, виникає питання де краще відкривати корпоративний рахунок. Вибір постає між електронними платіжними системами та традиційними банками. Звичайно, кожен із цих варіантів має свої переваги та недоліки. Саме тому, необхідно орієнтуватися на потреби свого бізнесу, адже якісне обслуговування фінансів компанії  є запорукою його успіху.

Рахунки в міжнародних платіжних системах

Платіжні системи у своїй роботі використовують банківські підходи, а тому їх можна співставити як окреме та ціле. Система електронних платежів, працюючи на базі банку-екваєру, становить з ним єдиний системний шлюз, через який забезпечується проведення транзакцій клієнтів. Платіжні системи відправляють кошти, через звичайні (традиційні) банки, у яких відкритий рахунок самої платіжної системи, відповідно, транзакції проводяться через банк, що має гарну ділову репутацію. Відкриття рахунку на пряму, в такому банку зазвичай проблематичніше, ніж в платіжній системі, проте, клієнт останньої отримує всі переваги традиційного банку.

Щодо правового регулювання, то платіжні системи, які і традиційні банки мають отримати ліцензію, у випадку платіжок – це так звана ліцензія ЕМІ (Electronic Money Institution) або PSP (Payment Service Provider). Платіжні системи також є суб’єктами фінансового моніторингу, та підзвітні перед державним регулятором країни, в якій вони зареєстровані, як і звичайні банківські установи, та зобов’язані проходити аудит на відповідність вимогам законодавства. Таким чином, обираючи платіжну систему, яка має відповідну ліцензію Ваші кошти будуть в безпеці, як і в традиційному банку. Варто зазначити, що ліцензія ЕМІ не надає платіжній системі право розпоряджатися коштами третіх осіб, лише проводити транзакції.

Щодо проведення транзакцій, то як зазначалось вище, платіжні системи відкривають рахунки в банках, через які проходять платежі клієнтів таких систем. Також, системи, ліцензовані в країнах Європейського союзу, як правило мають доступ до єдиної платіжної зони Євро SEPA (Single Euro Payment Area), що по суті дає доступ до всього банківського простору Євросоюзу, в тому числі Норвегії та Швеції, та дозволяє проводити міжнародні платежі в євро швидше та зі зниженою комісією.

Важливою перевагою платіжної системи перед банком є простіший для проходження комплаєнс та KYC-процедура. Відкриваючи рахунок в платіжній системі, не потрібна особиста зустріч з банкіром, а необхідні документи, які вимагаються можна надати онлайн. Перевірка завжди проходить швидше і не так суворо як в банку, проте потенційний клієнт не повинен недооцінювати вимоги та комплаєнс процедуру платіжних систем. Варто пам’ятати, що платіжні інституції, які дорожать своєю репутацією та ліцензією, працюють з компаніями лише на законних підставах.

Після того, як клієнта буде верифіковано, платіжна система може випустити фізичну ключ-карту до особистого рахунку. Така карта надає такий же спектр можливостей, як і звичайна дебітова карта. Важливо підкреслити, якщо система випускає карти Visa або Mastercard, це особливий плюс до її надійності.

Відкриття рахунків в іноземних банках

В свою чергу, порівнюючи платіжні системи та традиційні банки, останні все таки мають ряд значних переваг. По-перше, відкритий зарубіжний банківський рахунок у компанії означає, що Ви, як його клієнт пройшли всі необхідні процедури та підтвердили свою «трастовість», що додає довіри вже вашим клієнтам та контрагентам. Для своїх клієнтів традиційні банки надають особистого менеджера, з яким Ви можете вирішити питання, пов’язані з діяльністю.

З розширенням діяльності банк може бути цікавим Вам, як цілісна платформа, яка надає не тільки послуги з проведення платежів, а може також надати кредитну лінію, овердрафт, послугу з розміщення депозиту та інші фінансові продукти, які платіжні системи надавати не можуть, через відсутність відповідної ліцензії.

Якщо Ваша діяльність масштабується, перед Вами буде стояти питання надійності не тільки проведення платежів, а й збереження наявних активів. В такому випадку банки мають важливу перевагу, адже активи їх клієнтів захищені фондами гарантування вкладів, у тих країнах, де вони зареєстровані (для країн Єврозони покриття до 100 000 євро). Платіжні системи не є учасниками таких фондів, і у випадку, якщо у банка-екваєра платіжної системи проблеми з невиплатами, клієнти такої системи потрапляють в уразливе становище, яке у найнегативнішому варіанті може призвести до втрати коштів. В такому випадку корисною порадою для підприємця буде наявність як і традиційного банківського рахунку, для отримання додаткових можливостей та для зберігання коштів, так і рахунку в платіжній системі, для проведення швидких транзакцій.

В деяких випадках, звичайний банк буде корисним та зручнішим через наявність відділень в які можна звернутись за допомогою у разі виникнення проблем, пов’язаних з платежами та веденням діяльності.

Підсумовуючи, якщо Ви тільки плануєте розпочинати роботу, або Ваш бізнес тільки набирає обертів, а єдине, що Вам потрібно – це проведення транзакцій, то платіжна система найкращий варіант, адже рахунок у ній відкрити набагато простіше і швидше. Як клієнт, Ви отримаєте всі переваги традиційного банку в розрізі оброблення платежів і комісія за обслуговування буде меншою. Якщо Ви розумієте, що бізнес досяг того рівня, коли в межах платіжної системи Вам «тісно», варто задуматись над відкриттям рахунку в іноземному банку. Адже наразі лише банківський рахунок може надати великий спектр послуг, включаючи збереження активів клієнта, розміщення коштів на депозиті, особисті зустрічі з банкіром тощо. Таким чином, реєструючи міжнародну компанію, на початковому етапі доцільнішим буде відкрити рахунок у надійній платіжній системі, а після масштабування бізнесу та появи потреб в додаткових фінансових послугах – задуматися про банківський рахунок за кордоном.