Хто такі клієнти «high risk» для банків та платіжних систем?

Найчастіше банки та платіжні системи стикаються з різними ризиками, пов’язаними з фінансовими операціями. Одним із таких ризиків є ризик здійснення підозрілих операцій, пов’язаних з відмиванням грошей, фінансуванням тероризму та іншими протиправними діями.

Для зниження цих ризиків банки та платіжні системи використовують різні методи, у тому числі проведення перевірки клієнтів на відповідність вимогам антивідмивного законодавства, зокрема AML. В результаті такої перевірки клієнту може бути надано статус «high risk», що означає, що він становить підвищений ризик для фінансової організації.

Визначення клієнтів “high risk”

Клієнти, які можуть бути визнані “high risk”, зазвичай належать до однієї з наступних категорій:

• Здійснюють операції, які не відповідають їх профілю. Наприклад, якщо клієнт, який зазвичай робить невеликі транзакції, раптом починає робити великі перекази, це може викликати підозри банку.
• Клієнти, які діють із юрисдикцій, які вважаються «недружніми». Наприклад, банки можуть з обережністю ставитися до клієнтів із країн, які під санкціями, наприклад, росії, білорусі тощо.
• Клієнти, які мають афілійованість з особами, які підозрюються у причетності до протиправних дій. Наприклад, якщо клієнт пов’язаний із фізичною чи юридичною особою, яка була помічена у відмиванні грошей.
• Компанії або приватні особи з історією фінансових труднощів або низьким кредитним рейтингом можна розглядати як “high risk”.
• Деякі галузі, такі як гральна індустрія, дейтинг, казино або криптовалюти, вважаються більш ризикованими через свою волатильність та можливі негативні наслідки.
• Клієнти, чиї діяльності можуть суперечити законодавству або стандартам безпеки, також потрапляють до категорії “high risk”.
• Клієнти з неясною чи сумнівною діловою репутацією. До них належать, наприклад, клієнти, зареєстровані в юрисдикціях із високим рівнем корупції чи політичними ризиками.
• Клієнти, які здійснюють операції, які не відповідають їхній бізнес-моделі або характеру діяльності. Наприклад, якщо юридична особа, яка займається оптовою торгівлею продуктами харчування, починає здійснювати операції з великими сумами готівки, це може стати підставою для віднесення його до категорії “high risk”.
• Клієнти, які не надають банку або платіжній системі необхідну інформацію про себе та свою діяльність. Наприклад, клієнт, який відмовляється надати банку відомості про своїх засновників або директорів, може бути віднесений до категорії “high risk”.

Таким чином, клієнти “high risk” можуть бути різноманітними, включаючи фірми з нестабільною фінансовою історією, особи, пов’язані з галузями, де існує високий рівень невизначеності та ризику, а також ті, чиї дії можуть призвести до порушення законодавства чи стандартів безпеки.

Які заходи можуть бути застосовані до клієнтів «high risk»?

Банки та платіжні системи можуть застосовувати до клієнтів високого ризику різні заходи, спрямовані на зниження ризику здійснення ними підозрілих операцій. До таких заходів можуть належати:

• Посилення вимог до перевірки клієнтів – банк може вимагати від клієнта надати додаткові документи або інформацію або збільшити частоту проведення KYC-процедури.
• Обмеження операцій клієнта – банк може заборонити клієнту здійснювати великі перекази або використовувати певні платіжні інструменти через сумніви щодо їх походження.
• Встановлення додаткових вимог щодо проведення операцій – банк може вимагати від клієнта надати додаткові документи або відомості, а також погоджувати з ним кожну операцію.
• Відмова в обслуговуванні клієнта – у крайніх випадках фінустанова може розірвати договір щодо надання послуг або на початковому етапі знайомства відмовитись від співпраці.

Варто знати, що сьогодні фінансові установи навіть застосовують сучасні технології, такі як штучний інтелект та блокчейн, для покращення системи ідентифікації ризиків та запобігання шахрайству серед “high risk” клієнтів. Тому не варто розраховувати, що вам вдасться обдурити систему або обійти її суворі вимоги щодо комплаєнсу.

Як уникнути статусу “high risk”?

Виходячи з того, що статус високого ризику має багато негативних наслідків, важливо дотримуватися кількох простих правил, щоб уникнути даного ярлика «high risk»:

1. Вірно оформляти документи та надавати достовірну інформацію банку.
2. Не здійснювати операцій, що не відповідають профілю, лімітам, доходам.
3. Уникати співпраці з особами, які підозрюються у причетності до протиправних дій.
4. Проводити регулярний аудит своєї діяльності щодо виявлення можливих ризиків.
5. Дотримуватись вимог банку або платіжної системи щодо проведення операцій.

На закінчення слід зазначити, що статус high risk є серйозним червоним прапорцем для банків та платіжних систем. Майже всі європейські банки категорично не бажають обслуговувати таких клієнтів. Сьогодні існує лише кілька варіантів відкрити рахунок для категорії високого ризику в платіжних системах, і то далеко не у всіх.

Тому, якщо ваша діяльність відноситься до високого ризику, але вам потрібен операційний рахунок у Європі, звертайтесь до наших спеціалістів, ми проаналізуємо ваш портфель і допоможемо пройти комплаєнс процедури у фінансових установах, які будуть лояльні до вас. Самостійні спроби відкрити рахунок у банку для категорії бізнесу чи клієнта з високим ризиком без підготовки юристів будуть безуспішними і лише погіршать вашу ситуацію в майбутніх спробах.