Відкриття особистого рахунку в Європі: поточні можливості

З огляду на сучасні реалії, усе частіше громадяни України починають замислюватися над відкриттям особистого рахунку в європейських банках. Це може бути обумовлено різними факторами: фінансовою безпекою, потребою у диверсифікації активів, необхідністю отримання доступу до користування міжнародними послугами. Водночас зіткнення з європейською банківською системою часто виявляє чимало несподіваних бар’єрів: від доволі жорстких процедур перевірки клієнтів (KYC/AML) до специфічних вимог щодо документів і наявності зв’язку з країною обслуговування.

У цій статті ми розглянемо, з якими труднощами зачасту стикаються громадяни України при відкритті рахунку в ЄС, які рішення та альтернативи існують, а також дамо практичні поради, що допоможуть підготуватися та пройти цю процедуру максимально ефективно.

Проблеми відкриття рахунку для громадян України в ЄС

Відкриття особистого рахунку в банках ЄС для громадян України — це процес, що часто супроводжується низкою труднощів та додаткових вимог. З одного боку, фінансова система Європейського Союзу відзначається надійністю та сучасністю, з іншого — банки запровадили суворі стандарти перевірки нових клієнтів, особливо якщо йдеться про іноземців. Нижче пропонуємо розглянути основні проблеми, на які слід звернути увагу перед подачею заявки на відкриття особистого європейського рахунку:

1) Посилені вимоги KYC/AML. Після скандалів із відмиванням коштів, які сталися в європейському банківському секторі у 2017–2018 роках, контроль з боку регуляторів у контексті проведення ретельної перевірки нових клієнтів лише посилився. Заявнику потрібно надати банку не лише стандартні документи, а й детально пояснити, з якою метою відкривається рахунок, які джерела походження коштів, яким буде їх обіг та з якою країною це пов’язано. Банки вимагають повної прозорості — часто потрібно показати договори, декларації, документи на бізнес чи нерухомість, що підтверджують законність і мету руху коштів. Особливо уважно розглядаються ті заявники, які не мають офіційного працевлаштування в країні банку. У результаті процес відкриття рахунку може стати тривалим і складним, адже банки прагнуть мінімізувати будь-які ризики, пов’язані з непрозорими фінансами.

2) Перевірка наявності сабстенсу (реальної присутності). Однією з головних причин відмови у відкритті рахунку для громадян України в ЄС є так звана перевірка “сабстенсу”, тобто вимога підтвердити справжній, а не формальний зв’язок із країною обслуговування. Останніми роками європейські банки все більше зосереджуються саме на цьому критерії, оскільки для них вкрай важливо впевнитися, що клієнт дійсно має обґрунтовану причину відкрити рахунок саме в цій країні, а не діє з іншою метою, наприклад, мінімізувати контроль з боку регуляторів.

Наприклад, для відкриття особистого рахунку в банку Іспанії необхідно надати серед документів ідентифікаційний номер іноземця (NIE); у Польщі переважна більшість банків запитують PESEL або карту побиту. Для відкриття особистого рахунку в естонському банку необхідно буде довести зрозумілий та чіткий зв’язок з Естонією, надавши, приміром, договір оренди житла, трудовий договір з локальним роботодавцем чи довідку про зарахування до університету Естонії.

3) Бюрократична процедура. Для відкриття особистого рахунку в європейському банку заявнику необхідно зібрати значний пакет документів, ретельно заповнити банківські форми, а також пройти особисту чи дистанційну співбесіду з представником фінансової установи. Залежно від внутрішньої політики обраного банку, увесь процес може затягнутися та тривати від кількох тижнів до декількох місяців. Крім цього, банки мають право на будь-якому етапі запитувати додаткові документи чи пояснення (в тому числі на етапі проведення транзакцій). Через це велика кількість осіб, які намагаються вирішити питання самостійно (без стороннього юридичного супроводу), стикаються із значними труднощами та бюрократичними бар’єрами.

4) Відсутність уніфікованого підходу між банками. Кожен банк у ЄС зокрема та у Європі загалом має власні стандарти перевірки та політику роботи з нерезидентами. Тобто те, що працює в одному банку, може бути неможливим в іншому. У зв’язку з цим відсутність уніфікованої процедури ускладнює планування: навіть за однакового пакета документів можна отримати різні рішення.

Огляд банків для відкриття особистого рахунку у Європі для нерезидентів

Якщо ви розглядаєте варіант відкриття особистого розрахункового чи ощадного рахунку саме у класичному європейському банку, варто знати про основні можливості, умови та специфіку сучасного банківського сектору Європи.

– Банки Австрії: Австрійські банки традиційно вважаються одними з найнадійніших та зручних для міжнародних клієнтів. Водночас, більшість банків Австрії орієнтовані передусім на інвестиційну діяльність клієнтів, тож рішення про відкриття розрахункового рахунку приймається залежно від конкретного кейсу шляхом додаткового узгодження з банком. Також для відкриття рахунку обов’язково вноситься мінімальний депозит, який визначається банком після аналізу кейсу клієнта.

Додатково, в австрійських банках є як можливість дистанційного відкриття рахунку, так і необхідність відвідування банку для завершення процедури онбордингу.

– Банки Кіпру: Кіпрські банки традиційно залишаються популярними серед іноземних клієнтів завдяки зручному інтернет-банкінгу, а також гнучкому підходу до відкриття рахунків для нерезидентів. Найбільші банки країни, зокрема Bank of Cyprus, дозволяють відкрити рахунок без необхідності відвідування Кіпру, але за умови підписання банківських форм у представництві банку в іншій країні (наприклад, у Києві), що значно спрощує процедуру для громадян України, які не мають можливості особисто прибути на Кіпр.

– Банки Швейцарії: Хоча Швейцарія не є членом ЄС, водночас вона має окремі двосторонні угоди з ЄС, які дозволяють їй брати участь у єдиному ринку та Шенгенській зоні, не будучи членом Європейського Союзу.  Політичний нейтралітет Швейцарії, швейцарський франк як найстабільніша валюта у світі, федеральні закони, що стосуються конфіденційності та банківської таємниці — це все, що відділяє банки Швейцарії від інших.

Серед найвідоміших швейцарських банків, які працюють із приватними клієнтами з-за кордону, можна виділити наприклад Credit Suisse, CIM Bank Switzerland, Kaleido Privatbank. Ці банки пропонують відкриття ощадних та інвестиційних рахунків із можливістю обслуговування іноземців та зручним інтернет-банкінгом. Водночас, особливістю швейцарських банків є обов’язкова вимога щодо мінімального депозиту та ретельна комплаєнс-перевірка клієнта.

– Банки Андорри: Андорра, аналогічно Швейцарії, не є членом ЄС, водночас є загальновизнаною європейською банківською юрисдикцією, яка є оптимальним варіантом для відкриття особистих рахунків для клієнтів з метою зберігання коштів. Відомі андоррські банки мають диференційований підхід до процесу відкриття рахунку: приміром, процес отримання реквізитів у Mora Banc проходить повністю віддалено, водночас Andbank вимагає особисту присутність клієнта, а Caixa Bank S.A. використовує змішаний підхід: за домовленістю рахунок може бути відкритий онлайн, але протягом 3-х місяців потрібно з’явитися до відділення банку для ідентифікації, інакше рахунок буде анульовано.

– Банки Чорногорії: Банківський сектор Чорногорії працює на ринкових умовах і повністю приватизований, а однією з особливостей банківського сектора Чорногорії є те, що використовується валюта євро, хоча Чорногорія навіть не є частиною єврозони.

До найпопулярніших варіантів чорногорських банків для відкриття особистого рахунку нерезидентам належить Zapad Banka, Universal Capital Bank AD Podgorica та Adriatic Bank. Так, Zapad Banka пропонує рахунки у євро та доларі США і можливість відкриття рахунку навіть без фізичної присутності у країні (залежно від кейсу). Universal Capital Bank AD Podgorica вирізняється швидким обслуговуванням і сучасним онлайн-банкінгом, зручним для нерезидентів. Adriatic Bank також приймає клієнтів з-за кордону, пропонує мультивалютні рахунки та персоналізований підхід до кожного клієнта, але часто вимагає надання більш розширеного пакету документів.

Альтернатива традиційним банківським рахункам

Відзначимо, що на сьогодні відкрити особистий рахунок у Європі можна не лише через традиційні банки. За останні роки з’явилося багато необанків і платіжних систем, які дозволяють відкривати рахунки дистанційно через інтернет, без бюрократії та довгих перевірок. Для громадян України такі сервіси можуть стати зручною альтернативою традиційному банківському рахунку.

Наприклад, литовська платіжна система Paysera дуже популярна серед українських фрілансерів і підприємців, бо дає можливість відкрити рахунки з литовським IBAN для громадян України дистанційно.

Іншою популярною опцією серед громадян України, які проживають у ЄС, є Revolut як з найпопулярніших фінтех-сервісів, що надає мультивалютний рахунок з IBAN. Разом з тим, для успішного завершення процедури онбордингу у зазначеній платіжній системі є надання документу, який підтверджує проживання у ЄС чи ЄЕЗ (наприклад, квитанція про сплату комунальних платежів).

Ще однією з поширених платформ є Payoneer — міжнародна платіжна система, яка може стати оптимальним варіантом для фрилансерів, адже дозволяє отримувати виплати від іноземних замовників, користуватися мультивалютними рахунками та зручно виводити кошти на банківську картку. Payoneer особливо популярна серед тих, хто працює з закордонними маркетплейсами, IT-компаніями чи платформами для фрілансу, адже сервіс пропонує зручний інтерфейс та відкриття рахунку без складних процедур за умови надання усіх документів.

Важливо враховувати, що хоча відкриття особистого рахунку у платіжній системі значно спрощує доступ до фінансових послуг, вони все ж підпадають під загальні правила фінансового моніторингу та мають свої обмеження та вимоги. Щоб уникнути непередбачуваних труднощів на різних етапах відкриття рахунку, рекомендуємо за потреби звертатися за консультацією до фахівців, які мають досвід супроводу таких процедур.

Практичні поради для успішного відкриття рахунку в ЄС:

1) Зберіть повний пакет документів. Для того, щоб уникнути затримок і зайвих питань зі сторони банку, радимо Вам зібрати та завчасно підготувати усі документи ще до подачі заявки, зокрема:

• Чинний закордонний паспорт (іноді із зазначенням актуальної візи або відміткою про законне перебування у країні, якщо вона є).
• Доказ адреси проживання (це може бути квитанція про сплату комунальних платежів, договір оренди, довідка з банку). Якщо європейської адреси немає, зазначте свою українську адресу, але приготуйтеся пояснити банку причину відкриття рахунку за кордоном.
• Фінансові документи, які підтверджують джерело походження коштів. Наприклад, виписки з Вашого банківського рахунку (зазвичай за останні 6-12 місяців), довідка про доходи з місця роботи або податкова декларація. Якщо Ви працюєте дистанційно чи як фрілансер — підготуйте виписки з міжнародних платіжних систем (PayPal, Payoneer) або копії контрактів із замовниками.
• Крім цього, деякі банки можуть вимагати переклади документів на місцеву мову або додаткової легалізації документів, наприклад, проставлення на них апостилю. Краще замовити такі послуги заздалегідь, щоб уникнути затримок на фінальному етапі.

2) Проходьте верифікацію впевнено. Дистанційне відкриття рахунку зазвичай передбачає відеоверифікацію: Ви спілкуєтеся з представником банку, показуєте паспорт і відповідаєте на кілька уточнюючих запитань. Щоб підготуватися до цього етапу й уникнути поширених помилок, радимо ознайомитися з нашою докладною статтею про проходження банківської верифікації — у ній розглядаються типові вимоги, сценарії та практичні поради для успішного проходження ідентифікації.

3) Оцініть свої ресурси: час, бюджет, можливість поїздки. Зважте, чи зможете Ви за потреби відвідати країну для особистої присутності в банку. У деяких країнах це обов’язкова умова. Врахуйте також комісії: для нерезидентів банки можуть встановлювати більші тарифи, вимагати внесення мінімального залишку на рахунку чи брати разову плату за відкриття.

4) Звертайтеся за професійною допомогою. Якщо Ви не бажаєте втрачати час на бюрократичні деталі або стикаєтеся зі складнощами під час підготовки документів, зверніться до професіоналів. Юридичні компанії та експерти з банківського супроводу допоможуть підібрати оптимальний банк, підготують усі необхідні документи відповідно до вимог обраної юрисдикції, а також забезпечать повний супровід — від першої консультації до отримання реквізитів рахунку. Звертаючись до таких фахівців, Ви суттєво підвищуєте свої шанси на позитивний результат та мінімізуєте можливі ризики відмови з боку банку.