Як працює обліковий запис Payoneer та для кого він вигідний?

З кожним роком як бізнес, так і самозайняті особи прагнуть відкривати нові можливості для більш легкого та зручного ведення своєї господарської діяльності. При цьому, у зв’язку з великою кількістю функціонуючих на сьогодні платіжних систем, у представників бізнесу виникла обґрунтована потреба максимально спростити питання здійснення оплат, виставлення інвойсів, конвертації валюти, управління рахунком, не розпорошуючи свої ресурси на одночасне ведення кількох платіжних акаунтів, а зосередитися на одному, який міг би “покривати” усі ці моменти.

Попри те, що ми доволі часто радимо клієнтам диверсифікувати свої бізнес-активи шляхом відкриття корпоративних рахунків у різних інституціях (як банках, так і платіжних системах), сьогодні ми попронуємо розглянути таку платіжну систему як Payoneer, яка станом на 2024 рік має понад 2200 співробітників у 25 офісах, мільйони клієнтів по всьому світу, низку ліцензій на надання фінансових послуг у різноманітних юрисдикціях, а також акції якої котируються на Nasdaq, що також додає свою репутаційну привабливість для потенційних та діючих компаній і фрилансерів.

Що таке Payoneer?

Заснована в 2005 році, платіжна система Payoneer є онлайн-платформою грошових переказів, яку можна використовувати для одержання та надсилання платежів. Фактично, Payoneer функціонує як цифровий гаманець, що дозволяє юзерам переказувати кошти в кількох валютах. Користувачі можуть зареєструвати обліковий запис Payoneer, який надає їм змогу додавати грошові кошти, сплачувати як підрядникам, так і постачальникам, отримувати платежі з різних джерел, в тому числі через платформи як Amazon, Upwork, Fiverr тощо, виставляти інвойси і т.д.

У чому переваги Payoneer для бізнесу?

Швидке відкриття рахунку

З огляду на впроваджені за останні роки політики KYC, AML, які екстрапольовані не лише на банківські інституції, але й платіжні системи, на практиці дуже часто зустрічаються випадки тривалого проходження комплаєнс-процедури, яка може продовжуватися до кількох місяців.

У зазначеному аспекті Payonner працює оперативно та надає опцію відкриття корпоративного рахунку компанії за кілька днів (за умови надання повного та правильного пакету документів).

Прямі реквізити з різноманіттям валют

За загальним правилом, усі платіжні системи умовно можна розподілити на ті, які надають так звані “прямі” реквізити, і ті, які надають “непрямі”. Фактично, це означає, що у випадку, якщо компанія отримує непрямі реквізити, тоді власником рахунку виступає сама платіжна система. Для коректного зарахування коштів необхідно контрагенту обов’язкові зазначити так званий реферальний номер, який дозволить ідентифікувати отримувача платежу (компанію).

При прямих реквізитах холдером акаунту безпосередньо вказується компанія або фрилансер, залежно від того, на кого саме відкрито рахунок. Зазначене значно спрощує процес перерахування коштів, з однієї сторони, та дещо збільшує репутаційний аспект роботи з компанією як з контрагентом, з іншої. У випадку Payoneer, останній пропонує саме прямі реквізити, а також надає юзерам варіанти управління наступними валютами: USD, EUR, GBP, CAD, AUD, JPY та CNH.

Глобальний охват клієнтів

Важливим аспектом здійснення бізнес-діяльності на міжнародній арені є можливість безперешкодного отримання оплат від одних клієнтів та відправка платежів іншим. При цьому, з точки зору географічної розпорошеності, контрагенти компанії можуть бути зареєстровані у різноманітних країнах. З огляду на це одним із запитів міжнародного бізнесу є наявність корпоративного рахунку, який дозволить здійснювати транзакцій з максимальною кількістю юрисдикцій.

Payoneer у цьому аспекті дозволяє користувачам працювати з більш ніж 190 юрисдикціями, крім санкційних. Більше того, майже по кожній країні також пропонуються альтернативні варіанти методів оплат: SWIFT, SEPA, ACH, BACS та інші.

Робота з доларом США

Однією із нагальних потреб міжнародного бізнесу при виборі відповідної платіжної системи є необхідність безперешкодної роботи з USD. При цьому, компанії не завжди можуть задовольнити зазначену вимогу. Це пов’язано з тим, що одні платіжні системи не пропонують до використання долар США як валюту отримання та перерахування коштів, у той час як інші – розглядають опцію використання USD виключно у певному регіоні (наприклад, у США).

У контексті роботи через Payoneer, зазначені обмеження відсутні, оскільки особливістю вказаної платіжної системи є можливість отримання та відправки доларів США незалежно від географічного критерію. Іншими словами, компанія або фрилансер, які відкрили рахунок, можуть проводити транзакції у USD без жодних обмежень.

Можливість автоматичної генерації інвойсів

Інвойсування, або процес виставлення рахунків-фактур для контрагентів компанії або самозайнятої особи – це обов’язкова вимога належного здійснення бухгалтерського обліку, оскільки наявність відповідного інвойсу дозволяє підтвердити джерело походження або списання коштів. Більше того, відсутність рахунку-фактури до певної транзакції фактично унеможливлює варіант визнання проведеного платежу в якості витрат компанії.

У зв’язку з цим Payoneer впроваджено так званий “Безкоштовний конструктор рахунків-фактур”, який дозволяє в автоматичному режимі згенерувати інвойс та направити його клієнтові. При цьому, отриманий рахунок-фактура містить обов’язкові з точки зору МСФО реквізити, а саме: Дата інвойсу, Унікальний номер рахунку, Інформація про компанію, Інформація для клієнта, Кількість та опис поставок, Дата та місце поставки, Загальна сума до сплати, а також якщо компанія зареєстрована як платник ПДВ, можна використати шаблон, який включає відповідні поля для ставок та значень податку. З огляду на зазначене, на підставі згенерованого через систему Payoneer інвойсу можна не лише здійснювати транзакції, але й надалі використовувати для підготовки річної фінансової звітності, у тому числі аудиторської.

Опція інтеграції із торговими площадками

Для бізнесу, який провадить діяльність в е-коммерс секторі, однією із найбільш затребуваних опцій платіжних систем є можливість встановлення на торгівельних площадках прямої оплати. Payoneer пропонує такий варіант, а саме надає змогу підключення оплат з такими світовими торговими майданчиками як Upwork, ebay, Amazon, Patreon, Fiverr, AirBnb, Wish, Walmart тощо.

Зазначена функціональна особливість значно спрощує процес обробки та одержання платежів.

Чи має платіжна система Payoneer недоліки?

Варто відзначити, що питання недоліків будь-якої платіжної системи обгрунтовано розглядати крізь призму запиту бізнесу, для якого необхідним є відкриття рахунку. Адже деякі функції, які не пропонує та чи інша EMI, можуть не мати жодного впливу на користувача, у зв’язку з відсутністю у нього відповідних потреб. Разом з тим, нижче пропонуємо розглянути ті питання, які у концентрованому вигляді можна віднести до недоліків платіжної системи Payoneer.

Комісії. Так, деякі користувачі Payoneer відзначають дещо підвищений розмір комісій платіжної системи – до 3% від суми транзакції. Водночас, за нашою партнерською програмою Payoneer пропонує опцію присвоєння VIP статусу для акаунту. Зазначена пропозиція актуальна для тих клієнтів, хто планує здійснювати оборот від 10 000 USD/місяць через свій бізнес-рахунок. Після одержання VIP статусу можна значно скоротити комісійні витрати компанії, зменшивши їх до 2%.

Неможливість отримання оплат від фізичних осіб. Для певних видів компанії, які насамперед націлені на обслуговування споживачів-фізичних осіб зазначений мінус може бути критичним при виборі платіжної системи. Так, Payoneer за своїми внутрішніми правилами не дозволяє отримувати оплати від осіб, які не мають статусу суб’єкта господарювання. Тобто фактично зазначена платіжна система насамперед націлена на обслуговування тих видів бізнесу, які базуються на роботі з іншими бізнес-структурами (компанії, ФОПи, фрілансери).

Як варіант, для тих видів клієнтів, які планують отримувати платежі від фізичних осіб, існує велика кількість EMI, які орієнтуються саме на зазначений тип організації бізнес-діяльності. Юристи Azola Legal Services проаналізують саме Ваш кейс, наявну документацію та запропонують ті платіжні системи, які повною мірою дозволять Вам покрити відповідні запити на безперешкодне провадження господарської діяльності.

Заборона приймати клієнтів із певними видами діяльності. Логічно, що кожен банк або платіжна система, маючи відповідну ліцензію на надання фінансових послуг, встановлюють перелік заборонених юрисдикцій або типів бізнесу, обслуговувати які вони відмовляються в силу внутрішньої політики. Payoneer у цьому аспекті є повністю прозорою EMI та чітко регламентує вказане вище.

Так, серед заборонених Payoneer видів бізнесу, поряд із очевидно недопустимими такими як торгівля зброєю, тваринами, предметами, які порушують права інтелектуальної власності, також є такі законні види діяльності як криптовалюта (повністю легалізована в низці юрисдикцій), продаж нерухомості, ресторанний бізнес тощо. Із зазначеними видами господарської діяльності неможливо відкрити рахунок в Payoneer. З огляду на це ми можемо після аналізу Вашого кейсу запропонувати інші платіжні системи, для яких прийняття зазначених типів клієнтів допускається.

Як вивести кошти з Payoneer?

Для виведення коштів компанії на розрахунковий рахунок необхідно в обліковому записі Payoneer перейти до розділу Withdraw (Виведення), To Bank Account (На банківський рахунок). Після цього потрібно натиснути варіант «Зняти кошти». Кошти таким чином зараховуються на рахунок компанії, відкритий в банку або в іншій платіжній системі. Варто варахувати, що Payoneer знімає комісію за виведення коштів 3% від суми операції (комісія може бути знижена до 2% для VIP аккаунтів). Аналогічним чином кошти можна вивести шляхом переказу на банківський рахунок контрагентів, бізнес партнерів чи співробітників компанії.

Примітно, що Payoneer, будучи офіційним партнером Приватбанк та Монобанк, пропонує опцію переказу коштів з платіжної системи на картку українського банку (ця опція найбільш популярна для ФОПів, які мають відкритий Payoneer рахунок).

Також існує класичний спосіб виведення коштів – зняття готівки з картки Payoneer. Зазвичай комісія за зняття готівки в банкоматі становить $3.15 за транзакцію, проте деякі банки можуть стягувати додаткову комісію за використання їх банкоматів для зняття готівки. Ця сума варіюється і залежить від політики конкретного банку.

Для кого корисний Payoneer?

Враховуючи вищезазначене, можемо підсумувати, що платіжна система Payoneer, з огляду на впроваджені функціональні особливості, з однієї сторони, та існуючі обмеження, з іншої, буде оптимальною передусім для такого виду бізнесу як IT-компанії (як продуктові, так і аутсорсингові), для торговельної діяльності (імпортери, експортери), е-коммерс бізнесу, маркетингових агентств, стартапів.

При цьому, попри оперативну роботу менеджерів Payoneer загалом та комплаєнс-відділу платіжної системи зокрема, з питанням відкриття рахунку у більшості клієнтів виникають проблеми. Це пов’язано насамперед з неповним наданням корпоративних документів компанії, нечітким або навіть контроверсійним описом майбутньої діяльності, відсутністю тих документів на кінцевих бенефіціарів, які повинні бути представлені відділу комплаєнсу для успішного проходження верифікаційної процедури.

Наша команда може допомогти Вам відкрити рахунок у Payoneer, провівши так звану pre-check перевірку наявного пакету документів, сформувавши бізнес-пропозицію, яка була б приваблива для платіжної системи з метою відкриття корпоративного рахунку та зареєструвати бізнес-акаунт “з нуля”.