Як пройти комплаєнс банку при відкритті іноземного рахунку?

Кожен власник бізнесу рано чи пізно починає розмірковувати про можливість розширення власних горизонтів за межі рідної країни. І не важливо, на що саме націлений бізнес — на імпорт/експорт продукції або на надання IT послуг за океаном — в умовах прискорених темпів глобалізації бізнесу, відкриття рахунку в банківських чи фінансових установах за кордоном стає стратегічно вірним рішенням для розширення власних можливостей.

З першого погляду може здатися, що відкриття рахунку за кордоном це простий процес — заповнив анкету, доклав кілька зазначених документів і рахунок має бути відкритий того ж дня, але, як показує практика, «внутрішня кухня» зазначеного процесу трохи складніша, ніж може здатися перший погляд.

У цій статті ми розкриємо тонкощі проходження внутрішнього комплаєнс контролю в банку та платіжних системах при відкритті рахунку, щоб було повне розуміння деталей, упущення яких призведе до відмови у відкритті рахунку, навіть якщо здається, що документи складені «ідеально».

Комплаєнс-процедура: що це таке і навіщо вона потрібна?

Для того, щоб зрозуміти, що являє собою процедура комплаєнсу в банку, нам необхідно трохи заглибитися в термінологію і зрозуміти, що собою являє цей термін.

Отже, Комплаєнс – це процедура, яка націлена на перевірку, як діяльності компанії, так і всіх пов’язаних з компанією осіб (бенефіціарів, акціонерів, директорів) на відповідність внутрішнім та зовнішнім вимогам та нормам як самого банку, так і міжнародного законодавства.

Якщо перекладати з юридичної мови на людську — всі особисті документи та документи компанії, які надаються на розгляд до банку, мають відображати всю структуру бізнесу максимально чесно і прозоро.

Ось тут і ховається одна з причин, чому ми рекомендуємо залучати міжнародних юристів при відкритті рахунків в іноземних банках, які мають відповідний досвід. Адже саме вони зможуть розібратися в хитромудрих бізнес-процесах компанії і представити Ваш бізнес на розсуд банку максимально просто і прозоро, при цьому не викликаючи у банку тонни додаткових питань, що тільки затягне процес розгляду заявки, а в деяких випадках, і буде причиною відмови у відкритті рахунки.

Банк перевірятиме все — починаючи від особистих документів і закінчуючи бізнес-партнерами, відповідно до вимог закону AML (протидії відмивання грошей).

Ретельний аналіз отриманих доходів

При розгляді заявки банк приділятиме особливу увагу сумі, отриманого доходу і, особливо, з яких джерел цей дохід отримано.

Стандартна практика така – якщо власник бізнесу може показати, що офіційно працевлаштований і отримує офіційно заробітну плату на рахунок — виписки по особистому банківському рахунку, яка це підтверджуватиме — достатньо. Якщо власник не працевлаштований, але він зареєстрований як індивідуальний підприємець – декларації про отримані доходи з підтвердженням подання до податкової – також буде достатньо.

Але тут важливо розуміти, що дохід має відповідати займаній посаді і, якщо директор отримує умовно мінімальну зарплату і це його єдиний дохід, — у банку виникнуть питання, що затягне проходження процедури і може навіть закінчитись відмовою у відкритті рахунку за такою заявкою.

Але, на щастя, є й інші варіанти відображення особистого доходу відповідно до вимог поточного законодавства. У контексті цього питання важливо підключати до роботи міжнародних юристів, які допоможуть проаналізувати Вашу ситуацію та зібрати необхідні документи. Ми впевнені, що немає безвихідних ситуацій, можливо, Вашу ситуацію просто потрібно розглянути під нестандартним кутом.

Ретельний аналіз ділових відносин

У контексті взаємодії з банком або платіжною системою висока значущість надається ретельному аналізу ділових партнерів. Банк прагне чітко розуміти сферу діяльності компанії, що ця діяльність коректно відображається в юридичних документах та те, що діяльність ділових партнерів корелюється з основною діяльністю компанії.

З найпоширеніших помилок, можемо відзначити такі:

• Якщо в рамках бізнесу поставляються товари чи послуги до країн із списку санкцій — за заявкою буде відмова.
• Якщо не показати хоча б двох або трьох партнерів на вхідні та вихідні платежі, за заявкою буде відмова. Але і тут у нас є кілька варіантів, як можна предствити бізнес так, що відсутність партнерів на даному етапі не здасться підозрілою.
• Якщо з партнерами на вхідні та вихідні платежі все гаразд, але не було надано контрактів та детального опису послуг та рахунків за цими контрактами — за заявкою буде відмова.
• Якщо бізнес-партнери задіяні у нелегальних схемах, кейс за якими публічно висвітлювався, за заявкою буде відмова.

Перераховані вище фактори, безумовно, складають лише частину з можливих причин відмови у обробці заявки. Однак вони не є остаточним рішенням. Важливо провести ретельний аналіз усіх аспектів ділових відносин та надати документацію, яка повноцінно відображає реальну діяльність бізнесу. Це не лише надасть банку ясне уявлення про Ваші операції, а й зміцнить довіру до того, що діяльність компанії є чесною та відповідає всім законодавчим вимогам.

Ми ж, у свою чергу, як юристи, допоможемо максимально коректно відобразити специфіку Вашої діяльності та допоможемо підготувати документи, щоб банківський комплаєнс пройшов швидко і безболісно.

Уважність під час заповнення банківських форм

Виходячи з практики, багато власників бізнесу, з метою економії коштів, намагаються спочатку самостійно відкривати рахунки в іноземних банках, уникаючи професійної консультації міжнародних юристів, або доручають це питання штатному юристу, спеціалізація якого заточена під іншу сферу юридичної діяльності. Як результат – маса витраченого часу, сил і нервів, і отримана відмова у відкритті рахунку.

Але й звинувачувати в цьому когось складно, адже збоку здається, що це простий процес, який не потребує особливих знань: зібрав документи, подав до банку і чекаєш на відкриття рахунку.

Але, як згадувалося раніше, все не так просто, як здається на перший погляд.

Навіть, якщо надати задовільний пакет документів, можна неправильно заповнити банківські форми та невірно відобразити інформацію як про себе, так і про бізнес. Якщо пощастить, і Ви потрапите на лояльного представника банку, можливо, він допоможе внести коригування в анкету, але не варто цей приклад сприймати як постійну практику, бо це  виняток із правил.

У стандартній ситуації банк вважає, що заявник намагаєтеся приховати інформацію, а бізнес не є прозорим, і на цій підставі також можна отримати відмову.

Зазначена ситуація подвійно розчаровує, якщо всі документи були підготовлені відповідно до вимог банку і на це витрачено багато часу.

Якщо Ви все ж таки вирішили самостійно відкривати рахунок, без допомоги професіоналів, ми рекомендуємо комунікувати з банком з будь-яких незрозумілих питань в анкеті, адже від цього залежить можливість відкриття рахунку. Зазвичай співробітники банку налаштовані доброзичливо до потенційних клієнтів та не відмовлять у роз’ясненні тих чи інших пунктів. Вам залишиться лише правильно відобразити інформацію.

Таким чином, у сучасному світі відкриття рахунку в іноземних банках або платіжних системах стає невід’ємною частиною стратегії успішного розвитку власного бізнесу, ключовим інструментом для виходу на міжнародний ринок навіть в умовах сучасних викликів.

Щоб успішно пройти процедуру комплаєнсу в банку, важливо вникнути в тонкощі цього процесу, виявити основні моменти, на яких банк загострюватиме увагу при розгляді заявки, вивчити комплаєнс ризики в банку та попередньо ретельно проаналізувати свій бізнес та всі ділові зв’язки, що будувалися роками.

Для вирішення цього питання, ми рекомендуємо звертатися за допомогою до нашої команди професійних юристів. Маючи багаторічний досвід у цій сфері, наші експерти знають тонкощі проходження процедури комплаєнс контролю в банку. Ми готові провести повний аналіз Вашої ситуації та надати кваліфіковану допомогу у відкритті рахунку за кордоном у найкоротший термін.