Где лучше открывать счет: банки против платежных систем

Регистрируя компанию в зарубежной юрисдикции, возникает вопрос, где лучше открывать корпоративный счет. Выбор возникает между электронными платежными системами и традиционными банками. Конечно, каждый из этих вариантов имеет свои преимущества и недостатки. Именно поэтому необходимо ориентироваться на потребности своего бизнеса, ведь качественное обслуживание финансов компании является залогом его успеха.

Счета в международных платежных системах

Платежные системы в своей работе используют банковские подходы, поэтому их можно сопоставить как отдельное и целое. Система электронных платежей, работая на базе банка-эквайера, составляет с ним единый системный шлюз, через который обеспечивается транзакции клиентов. Платежные системы отправляют средства через обычные (традиционные) банки, у которых открыт счет самой платежной системы, соответственно, транзакции проводятся через банк, имеющий хорошую деловую репутацию. Открытие счета на прямую, в таком банке обычно более проблематично, чем в платежной системе, однако, клиент последней получает все преимущества традиционного банка.

Касательно правового регулирования, то системы электронных платежей, как и традиционные банки должны быть лицензированы регулятором. В случае платежек это так называемая лицензия ЭМИ (Electronic Money Institution) или PSP (Payment Service Provider). Помимо этого, они являются субъектами финансового мониторинга и подотчетны регулирующим учреждениям в стране их регистрации, по аналогии с классическими банками. Системы электронных платежей также подлежат обязательному аудиту на соответствие требованиям регулирующего законодательства. По этих причинах, выбрав лицензированную платежную систему, средства клиента в надежности, как и в традиционном банке. Следует отметить, что лицензия ЭМИ не предоставляет платежной системе право распоряжаться средствами третьих лиц, только проводить транзакции.

В части перевода средств, то, как отмечалось выше, системы электронных платежей открывают собственные счета в банках, благодаря которым производятся транзакции клиентов этих систем. Помимо этого, если платежка получила лицензию хотя бы в одной из стран ЕС, она имеет доступ к европейской зоне SEPA (Single Euro Payment Area). Фактически это даёт возможность клиентам системы отправлять и получать международные банковские платежи в евро быстрее и с пониженной комиссией. Зона SEPA распространяется на все страны ЕС, а также Норвегию и Швецию.

Важным преимуществом платежной системы по сравнению с банком является более простой для прохождения комплаенс и KYC-процедура. Открывая счет в системе электронных платежей, не нужно встречаться лично с банкиром, а требуемые документы можно предоставить онлайн. Проверка клиента в основном проходит более оперативно и менее строго чем банке, однако потенциальный клиент не должен недооценивать требования и комплаенс процедуру платежных систем. Следует помнить, что платежные институции, которые дорожат своей репутацией и лицензией, работают с компаниями только на законных основаниях.

После того, как клиент будет верифицирован, платежная система может выпустить физическую ключ-карту к личному счету. Указанная карта предоставляет такой же спектр возможностей, как и обычная дебетовая карта. Важно подчеркнуть, если система выпускает карты Visa или Mastercard, это весомый плюс к ее надежности.

Открытие счетов в иностранных банках

В свою очередь, сравнивая платежные системы и традиционные банки, последние все же имеют ряд значительных преимуществ. Во-первых, открытый зарубежный банковский счет в компании означает, что Вы, как его клиент, прошли все необходимые процедуры и подтвердили свою «трастовость», что придаст доверие уже вашим клиентам и контрагентам. Для своих клиентов традиционные банки предоставляют личного менеджера, с которым вы можете решить вопросы, связанные с деятельностью.

С расширением деятельности банк может быть интересен Вам, как целостная платформа, предоставляющая не только услуги по проведению платежей, но, помимо этого, и кредитную линию, овердрафт, услугу по размещению депозита и другие финансовые продукты, которые платежные системы предоставлять не могут, из-за отсутствия соответствующей лицензии.

Если Ваша деятельность масштабируется, перед Вами будет стоять вопрос о надежности не только проведения платежей, но и сохранения имеющихся активов. В таком случае банки имеют важное преимущество, ведь активы их клиентов защищены фондами гарантирования вкладов в странах, где они зарегистрированы (для стран Еврозоны покрытие до 100 000 евро). Платежные системы не являются участниками таких фондов, и в случае, если у банка-эквайера платежной системы проблемы с невыплатами, клиенты такой системы попадают в уязвимое положение, которое в самом негативном варианте может привести к потере средств. В таком случае полезным советом для предпринимателя будет наличие как традиционного банковского счета, для получения дополнительных возможностей и для хранения средств, так и счета в платежной системе, для проведения быстрых транзакций.

В некоторых случаях обычный банк будет полезным и удобным из-за наличия отделений в которые можно обратиться за помощью в случае возникновения проблем, связанных с платежами и ведением деятельности.

Подводя итог, если Вы только планируете начинать работу, или Ваш бизнес только набирает обороты, а единственное, что Вам нужно – это проведение транзакций, то платежная система лучший вариант, ведь счет в ней открыть гораздо проще и быстрее. Как клиент, Вы получите все преимущества традиционного банка в разрезе обработки платежей и комиссия за обслуживание будет меньше. Если Вы понимаете, что бизнес достиг того уровня, когда в рамках платежной системы Вам тесно, стоит задуматься над открытием счета в иностранном банке. Ведь только банковский счет может предоставить большой спектр услуг, включая сохранение активов клиента, размещение средств на депозите, личные встречи с банкиром и т.д. Таким образом, регистрируя международную компанию, на начальном этапе более целесообразно будет открыть счет в надежной платежной системе, а после масштабирования бизнеса и появления потребностей в дополнительных финансовых услугах – задуматься о банковском счете за рубежом.