Украина планирует вступление в SEPA: какие перспективы и последствия?

В июне 2025 года Украина официально объявила о намерении присоединиться к Единой зоне платежей в евро (SEPA — Single Euro Payments Area). Это решение стало ещё одним шагом к более глубокой интеграции в финансовую инфраструктуру Европейского союза и модернизации украинской банковской системы. Вступление в SEPA открывает новые возможности как для бизнеса, так и для граждан: упрощение международных переводов, снижение комиссий, повышение прозрачности и скорости финансовых операций.

Однако вместе с преимуществами это также означает определённые вызовы — от технической готовности до нормативного согласования с европейскими стандартами. Поэтому, чтобы понять, что такое SEPA, какие преимущества получит Украина после присоединения и какие последствия это будет иметь для финансового сектора, предпринимателей и потребителей, мы подготовили для вас соответствующие разъяснения.

Что такое SEPA?

SEPA (Single Euro Payments Area) — это Единая зона платежей в евро, созданная для упрощения денежных переводов в пределах Европы. Инициатива была запущена Европейской комиссией, Европейским центральным банком и Европейским платёжным советом с целью создания единого финансового пространства, в котором безналичные расчёты в евро между странами-участницами осуществляются так же легко, быстро и безопасно, как и внутри одной страны.

На практике SEPA позволяет частным лицам, компаниям и государственным учреждениям осуществлять банковские переводы в евро в пределах зоны без необходимости открывать счета в других странах или платить дополнительные комиссии за «международный» перевод. Все транзакции в рамках SEPA подчиняются единым правилам, стандартам и форматам, что упрощает их обработку и снижает затраты для всех участников рынка.

На июль 2025 года в зону SEPA входят уже 41 страна, включая все государства Европейского союза, а также Исландию, Лихтенштейн, Норвегию, Швейцарию, Великобританию, Монако, Сан-Марино, Андорру и Ватикан.

В конце 2024 года и уже в текущем 2025 году к SEPA присоединились Албания, Черногория, Северная Македония, Молдова и Сербия. Их банки и платёжные учреждения смогут начать осуществление SEPA-переводов уже до конца текущего года. Тем временем Косово и Украина, в свою очередь, также готовятся подать заявки на вступление.

Присоединение к этой системе — это не только вопрос финансовых переводов, но и важный этап интеграции в европейское экономическое пространство.

Какие преимущества даст вступление в SEPA для Украины?

Присоединение Украины к SEPA открывает ряд стратегически важных преимуществ как на уровне государства, так и для бизнеса и граждан. Это не просто техническая модернизация платёжной инфраструктуры, а реальный шаг в сторону экономической интеграции с Европейским союзом.

1. Более дешёвые и быстрые международные переводы
   Для украинцев, которые получают доход из-за границы или переводят деньги родственникам в ЕС, вступление в SEPA будет означать снижение банковских комиссий и ускорение операций. Денежные переводы в евро будут осуществляться за считанные часы, а иногда — и в режиме «день в день».
   Институт экономических исследований и политических консультаций (ИЭИПК) оценивает потенциальный экономический эффект от присоединения Украины к SEPA для бизнеса и населения в размере от 70 до 100 млн евро в год за счёт удешевления транзакций.
2. Поддержка украинского бизнеса в Европе
   Украинские компании, работающие с европейскими партнёрами, получат возможность осуществлять расчёты в евро наравне с компаниями из ЕС. Это повысит их конкурентоспособность, сократит расходы на транзакции и упростит интеграцию в международные платёжные системы.
3. Европейские стандарты прозрачности
   SEPA предусматривает использование унифицированных стандартов безопасности, прозрачности и отчётности. Это поможет бороться с финансовыми злоупотреблениями, улучшит мониторинг транзакций и укрепит доверие со стороны европейских партнёров и финансовых учреждений.
4. Техническая модернизация банковской системы
   Чтобы присоединиться к SEPA, Национальный банк Украины и коммерческие банки должны адаптировать свои платёжные системы к европейским требованиям. Это означает обновление инфраструктуры, цифровых инструментов и стандартов обработки платежей.
5. Геополитический сигнал
   Формальное присоединение к SEPA — это также символический и политический шаг, свидетельствующий о евроинтеграционных стремлениях Украины. Это укрепляет международное доверие и создаёт предпосылки для дальнейших шагов на пути к членству в ЕС.

Какие вызовы стоят перед Украиной на пути к SEPA?

Хотя присоединение Украины к SEPA открывает новые возможности, процесс интеграции сопровождается рядом серьёзных вызовов и обязательств, непосредственно связанных с приведением финансовой системы страны к европейским стандартам.

1. Усиление финансового мониторинга и ответственности
   Одной из ключевых задач станет гармонизация украинского законодательства с нормами ЕС в сфере противодействия отмыванию средств (AML) и борьбы с финансированием терроризма (CFT). Это потребует ужесточения требований к идентификации клиентов, мониторингу транзакций и проверке деловой репутации участников финансового рынка. Все субъекты первичного финансового мониторинга будут обязаны сообщать правоохранительным органам о подозрительных действиях, предотвращать участие лиц с судимостью в управлении компаниями и тщательно проверять конечных бенефициаров.
2. Защита персональных данных
   Украинские финансовые учреждения должны будут обеспечить высокий уровень защиты персональных данных, в том числе в процессе сбора, обработки и передачи информации. Это предполагает не только усовершенствование внутренних политик безопасности, но и техническое обновление систем в соответствии с европейскими нормами, в частности — GDPR.
3. Расширение государственного контроля и создание новых реестров
   Интеграция в SEPA предполагает более глубокое взаимодействие с государственными органами и системами обмена информацией. Например, банки, небанковские финучреждения и другие участники рынка должны будут информировать Государственную налоговую службу об открытии и закрытии счетов или электронных кошельков физических лиц. Также планируется создание новых информационных баз, таких как Реестр банковских счетов и Реестр владельцев трастов.
4. Включение новых субъектов в систему мониторинга
   Расширится круг субъектов первичного финансового мониторинга — к нему могут быть привлечены доверительные владельцы трастов, торговцы культурными ценностями и другие участники рынка, которые ранее не подпадали под эти требования. Это означает, что ответственность за финансовую прозрачность станет значительно шире и потребует новых процедур и контроля.
5. Раскрытие банковской тайны
   И один из самых чувствительных вызовов — это трансформация подхода к банковской тайне. В рамках SEPA и общеевропейских правил обмена финансовой информацией Украина должна будет обеспечить прозрачность данных о владельцах счетов и финансовых операциях. Это означает возможность доступа государственных органов, в частности налоговой и правоохранительных органов, к ранее конфиденциальной информации в автоматическом режиме.
6. Техническая и институциональная готовность
   К моменту присоединения украинская финансовая система должна соответствовать всем стандартам SEPA: форматам сообщений (в частности ISO 20022), требованиям к обмену информацией, защите данных и безопасности платежей. Национальный банк, коммерческие банки и платёжные учреждения должны пройти аудит соответствия и подписать соответствующие соглашения с Европейским платёжным советом (EPC).

Когда Украина реально сможет присоединиться к SEPA?

Национальный банк Украины уже начал официальные шаги для вступления в SEPA, в частности подписал Меморандум о сотрудничестве с Европейским платёжным советом (EPC), заявил о подготовке к полноценной подаче заявки (подача ожидается во второй половине 2025 года), а также занимается подготовкой соответствующего законодательства (в Верховной Раде уже находится на рассмотрении законопроект № 13233 от 30.04.2025, о котором расскажем подробнее далее). В то же время само присоединение к SEPA — это поэтапный процесс, который может занять от одного до трёх лет, в зависимости от темпов выполнения необходимых условий.

Ожидается, что первые реальные изменения для банковского сектора могут начаться уже в 2026 году — с пилотных подключений, технической интеграции и обучения. А полноценное присоединение к SEPA — по оптимистичному сценарию — может состояться в 2027–2028 годах. При этом Украина уже сейчас активно готовит платёжную инфраструктуру: в стране уже внедрён IBAN для внутренних счетов, а также модернизируется Система электронных платежей.

Конечная цель — сделать финансовую систему Украины частью европейского пространства, где переводы в евро будут такими же простыми, как и внутри стран ЕС. Это станет важным шагом к более глубокой экономической интеграции, развитию экспорта, привлечению инвестиций и улучшению повседневного финансового опыта украинцев.

Законодательная база Украины для вступления в SEPA

Рассмотрим более подробно законодательную базу, которая станет основой для интеграции с SEPA. Так, Правительство Украины подало в Верховную Раду законопроект № 13233 от 30 апреля 2025 года «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины с целью обеспечения соответствия актам права Европейского Союза и соответствующим критериям, установленным Европейским платёжным советом, с целью присоединения Украины к Единой зоне платежей в евро (SEPA)».

Что предлагается изменить?

• Создание Реестра счетов и индивидуальных сейфов физических лиц, который будет администрироваться Государственной налоговой службой. В реестр будут вноситься факты открытия/закрытия счетов или сейфов, их IBAN и владельцы.
• ГНС получит электронный доступ к данным о счетах и сейфах — эта информация также станет доступной для Госфинмониторинга, НАБУ, БЭБ, НАПК, АРМА и исполнительной службы. Информация о балансах или суммах транзакций передаваться в реестр не будет — только метаданные (дата, номер, владелец).
• Введение наказания для банков, не предоставивших информацию о изменениях в реестр — штраф 680 гривен за каждый случай.

Таким образом, проект фактически ослабляет банковскую тайну, предоставляя государственным органам возможность контролировать все счета граждан, и в перспективе реестр может стать инструментом полного снятия тайны. В связи с этим НБУ и Минфин ведут активную дискуссию: первый заместитель министра финансов Денис Улюта подтвердил, что вопрос обсуждается, и пообещал «закрытый» реестр без открытого доступа, но только практика покажет, насколько это будет соответствовать действительности.

Тем не менее, создание такого реестра — обязательное условие для присоединения к SEPA и дальнейшего подключения украинских банков к европейской платёжной инфраструктуре. Поэтому остаётся надеяться, что решение будет взвешенным и действительно обеспечит баланс между евроинтеграцией и защитой приватности граждан Украины.

Законопроект № 13233 и последующие нормативные инициативы являются ключевыми элементами подготовки страны к интеграции в SEPA. От успешной реализации этих шагов зависит не только скорость присоединения, но и уровень доверия к украинской финансовой системе — как со стороны международных партнёров, так и со стороны граждан.

Итак, впереди — сложная, но крайне перспективная трансформация, способная не только улучшить платёжные услуги, но и существенно укрепить позиции Украины на европейском финансовом рынке.